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对于银行而言 有关您的消费习惯的数据可能是金矿

2019-12-03 09:13:50来源:

有一个强大的新玩家监视您购买的商品,以便为您量身定制产品:信用卡或借记卡背后的银行。

多年来,Google和Facebook一直根据您的在线行为展示广告。从亚马逊到沃尔格林(Walgreens)的零售商也会定期吸收您的交易历史记录,以控制未来的支出并保持您的忠诚度。

现在,银行也希望通过识别零售商的潜在客户,将已有的有关您的消费习惯的数据转化为额外收入。

银行越来越意识到,他们可能正坐在信息的金矿上,这些信息可用于预测或摇摆您的消费地点。

从历史上看,此类数据主要用于欺诈保护。

假设您要在网络星期一(一年中最忙的在线购物日)中享用午餐。

如果您要在Chipotle提前点菜-当然要用信用卡付款-您可能很快就会发现银行在Little Caesars的午餐价格下降了10%。

银行将从披萨店获得费用,用于显示报价和处理付款。

富国银行(Wells Fargo)从11月21日开始为个人客户定制零售报价,加入了大通银行,美国银行,PNC,SunTrust和众多小型银行的行列。

与Google或Facebook试图根据您的搜索,网络访问或喜欢来推断您有兴趣购买的商品不同,“银行拥有秘密武器,因为它们实际上知道我们花了多少钱,”该行业的Silvio Tavares说CardLinx协会组织,其成员帮助经纪与购买有关的要约。

“这可以更好地预测我们将要花费的资金。”

尽管银行表示他们正在谨慎行动,并注意隐私问题,但尚不清楚消费者是否完全了解银行的举动。

银行知道我们许多最深,最黑暗的秘密-例如,在癌症诊所支付的一系列账单,或者您认为留在拉斯维加斯的那家大型脱衣舞俱乐部。银行可能早在被出卖的伴侣开始怀疑某人的通奸事件之前。

“十年前,您的银行就像您的精神病医生或您的部长一样-您的银行一直保密”,美国公共利益研究小组的消费者权益倡导者Ed Mierzwinski说。

他说,现在,“他们认为它们与百货商店或在线商人相同。”

创业公司Cardlytics是该领域的先驱之一,为Wells Fargo,Chase和其他银行提供报价程序。

通过这些合作伙伴关系,Cardlytics表示,它可以洞悉全球每年约2.8万亿美元的年度消费者支出。

一家名叫Augeo的Cardlytics竞争对手与其他银行也运行了类似的计划,但拒绝透露具体名称。美国运通为其持卡人提供内部计划。Visa targets在Uber的应用程序上提供了乘车和外卖食品的积分。

即使银行只知道您在哪里购物(而不是您所购买的商品),但它们通常都能做出有根据的猜测。毕竟,您不可能在酒铺里买薯片。

然后,银行可以推断您可能喜欢的其他事物。如果您已经收取了机票或酒店住宿的费用,那将是一个很好的主意。

汇丰(HSBC)正在研究使用这些数据来设置自动警报,以便在您开始在加德满都或卡拉奇(Karaman)收取餐费时,不会将您的卡使用视为欺诈。

下一步是在您着陆后立即提供针对特定地点的优惠,也许是租车。汇丰(HSBC)美国卡和无抵押贷款业务负责人马科斯·梅内古齐(Marcos Meneguzzi)表示,持卡人至少在相关时才会欢迎此类提议。

但他警告说,银行很容易超越并失去客户的信任。

这些努力中的许多仍处于起步阶段,目前尚不清楚它们会如何发展。

例如,Cardlytics计划不会通过通知推送报价。您必须在您的银行应用程序或网站中寻找它们。

大通银行信用卡业务主管阿贝·巴蒂亚(Abeer Bhatia)说,佣金几乎不能支付运营成本。

对于Chase而言,该计划对于激励注重奖励的消费者使用其卡更为重要。如果Chase卡在Rite Aid上为您提供10%的额外收益,为什么还要抽出Citi卡呢?

就这些公司而言,美国人一再证明,他们对免费赠品和折扣的重视程度超过了无形的隐私问题。

Cardlytics首席执行官兼联合创始人斯科特·格里姆斯(Scott Grimes)表示:“消费者了解银行正在根据他们的购物方式为他们省钱。”

但是,尽管银行有时会与Cardlytics等外部数据公司共享您的交易来处理报价,但银行通常不会清楚地解释它们对您的数据的处理方式。许多银行不寻求明确的同意,而是在卡或网上银行的一般协议中引用这些程序作为参考。